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　近期，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，旨在深化供給側(cè)改革，增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照經(jīng)營風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，堅持以推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，深化改革發(fā)展、積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)、回歸本源產(chǎn)業(yè)、重點突出主業(yè)，進(jìn)一步提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。為了更好地促進(jìn)農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，彌補農(nóng)村金融缺口，農(nóng)村信用社應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓展“信用社+”新思路，構(gòu)建社區(qū)銀行新模式。

　　多年來堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，一心助力“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。以一流的金融服務(wù)，高標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)水平根植在農(nóng)村這片熱土上，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了巨大的金融力量。如今國家經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)。隨著國家推行供給側(cè)改革，振興實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)多元化屬性越來越明顯。面對農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)多元化現(xiàn)象，信用社所經(jīng)營的業(yè)務(wù)略顯局限性。信貸供給主要在種植業(yè)，種植類貸款占比80%以上，業(yè)務(wù)品種相對單一，已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益增長產(chǎn)生的金融需求，一些層面甚至是“真空狀態(tài)”。信用社在此金融供給方面“缺貨”嚴(yán)重，農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)存在金融缺口。

　　分析農(nóng)村新形勢，尋找實體新缺口 

　　農(nóng)村教育存在金融缺口。近年來，隨著國家對教育事業(yè)的不斷創(chuàng)新改革，農(nóng)村整體文化水平逐步提高，村里飛出的“金鳳凰”越來越多?？晒B(yǎng)一個學(xué)生的費用對于大部分只靠糧田生活的農(nóng)民家庭來講，無疑是很大的負(fù)擔(dān)。農(nóng)村學(xué)生想讀書卻讀不起書，只能望書興嘆，本應(yīng)考上大學(xué)的莘莘學(xué)子只好撿起鋤頭在農(nóng)田里“奮筆疾書”，農(nóng)村教育方面缺乏金融支持。

　　農(nóng)村創(chuàng)業(yè)存在金融缺口。隨著國家推行“雙創(chuàng)”，一批有知識的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者誕生了，一些大學(xué)生選擇到農(nóng)村發(fā)揮自己所學(xué)的技能。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的案例非常多，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生思維和想法都能與時俱進(jìn)，因此創(chuàng)業(yè)更容易成功。但創(chuàng)業(yè)只有知識和想法是不行的，任何可行性報告和構(gòu)想都需要資金來落實。而大部分的創(chuàng)業(yè)者是揣著夢想兜里空，知識分子在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)需要金融支持。

　　農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展存在金融缺口。近年來國家針對農(nóng)業(yè)改革效果顯著，現(xiàn)如今農(nóng)村農(nóng)業(yè)的經(jīng)營方式逐漸走向集約化、現(xiàn)代化、規(guī)模化，由一條產(chǎn)業(yè)鏈向一張產(chǎn)業(yè)網(wǎng)的模式延伸。然而信用社對農(nóng)村信貸支持主要是點對點的農(nóng)戶模式，而不是點對面的農(nóng)業(yè)模式。農(nóng)戶的上下游關(guān)系均存在信貸市場，貸款農(nóng)戶購買種肥、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥，相關(guān)的種子經(jīng)銷商、農(nóng)機(jī)具銷售商、以及化肥農(nóng)藥經(jīng)銷商都存在信貸需求。信用社對此應(yīng)深度挖掘，摸清客戶產(chǎn)業(yè)關(guān)系網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)其周邊市場，將其周邊潛在客戶都納入信貸支持對象中，實現(xiàn)由點對點農(nóng)戶模式向點對面農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)變的思路，農(nóng)業(yè)方面仍有很大市場空間需要金融支持。

　　信用社+多元化，服務(wù)實體惠萬家 

　　針對農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的金融缺口，信用社應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，拓展“信用社+”新思路，使信用社業(yè)務(wù)與農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)相結(jié)合，讓金融支持更具靶向性。

　　信用社+教育，圓“大學(xué)夢”。

　　為了貫徹國家助學(xué)貸款政策，切實解決農(nóng)村貧困學(xué)生上不起學(xué)的難題，為國家輸送更多人才，信用社可以為貧困學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款。對符合條件的貸款對象持本人身份證件及大學(xué)錄取通知書或?qū)W生證繳費通知單以及家長身份證件及貧困證明等相關(guān)材料提出申請。貸款發(fā)放過程中應(yīng)做到簡、快、優(yōu)，讓農(nóng)村更多的莘莘學(xué)子能夠圓“大學(xué)夢”。

　　信用社+知識，圓“創(chuàng)業(yè)夢”。

　　為推進(jìn)國家“雙創(chuàng)”政策的深入實施，幫助大學(xué)生農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者解決創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問題，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供金融支持。信用社可以開展青年創(chuàng)業(yè)貸款，對符合條件的有志青年發(fā)放“一次授信，隨用隨貸，循環(huán)使用”的循環(huán)類流動資金貸款。并提供靈活的擔(dān)保方式供創(chuàng)業(yè)者自主選擇，幫助懷有創(chuàng)業(yè)夢想的有志青年圓“創(chuàng)業(yè)夢”。

　　信用社+農(nóng)業(yè)，圓“致富夢”。

　　為了貫徹《中央一號文件》對農(nóng)業(yè)深化改革精神，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)模化經(jīng)營，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用社可創(chuàng)新拓展支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)品種。不僅針對單一的農(nóng)戶提供種植類貸款，也可為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶交易中占比較高、口碑良好的種子、化肥農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具經(jīng)銷商提供信貸支持，助力農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展，拓寬信貸支持面，使農(nóng)村更多的農(nóng)民和農(nóng)民企業(yè)家實現(xiàn)“致富夢”。

　　在風(fēng)險可控的前提下，信用社+多元化能夠為客戶提供更全面的金融支持，彌補農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)金融缺口，促進(jìn)農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。使資金流通范圍更大，信貸支持范圍更廣，服務(wù)千家萬戶。

　　構(gòu)建社區(qū)型銀行，普惠農(nóng)村大環(huán)境 

　　以信用社+思路創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅限于以上提到的三種模式，農(nóng)村市場一片藍(lán)海，信用社加交通、信用社加生活等等。信用社應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式構(gòu)建社區(qū)型銀行，滲透到農(nóng)村息息相關(guān)的生活之中，為農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供更加細(xì)分化、專業(yè)化、全面化的金融服務(wù)。如今農(nóng)村市場競爭激烈，銀行同質(zhì)化問題嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)客戶黏度低，客戶遷移度高。構(gòu)建社區(qū)型銀行，能夠使服務(wù)更具針對性、全面性，防止由于金融“缺貨”導(dǎo)致顧客大量流失，實體經(jīng)濟(jì)支持不到位的現(xiàn)象發(fā)生。

　　經(jīng)營思路的轉(zhuǎn)變不是把企業(yè)越做越小，而是把服務(wù)越做越細(xì)。面對日益豐富的農(nóng)村金融需求，社區(qū)型銀行模式能夠更精準(zhǔn)、更全面、強(qiáng)管理、控風(fēng)險，實現(xiàn)信用社可持續(xù)經(jīng)營的基本原則。信用社應(yīng)以供給側(cè)改革為方針，積極創(chuàng)新、防范風(fēng)險、回歸本源、突出農(nóng)業(yè)，普惠農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)建設(shè)大環(huán)境。